Deine Arbeitskraft ist dein wichtigstes Kapital. Fällt sie durch Krankheit oder Unfall dauerhaft aus, bricht als Selbstständige nicht nur dein Einkommen weg, sondern oft auch deine Altersvorsorge. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sichert genau dieses Risiko ab und zahlt dir eine monatliche Rente, wenn du deinen Beruf längerfristig nicht mehr ausüben kannst.
- Für alle nach 1961 Geborenen gibt es keinen staatlichen Berufsunfähigkeitsschutz mehr.
- Als Selbstständige hast du weder Erwerbsminderungs- noch gesetzliche Unfallabsicherung, die Lücke trägst du allein.
- Beiträge für Selbstständige starten je nach Beruf und Alter bei rund 38 Euro im Monat.
- Deine BU-Rente sollte etwa 80 Prozent deines Nettoeinkommens abdecken.
- Je früher und gesünder du abschließt, desto günstiger und leichter bekommst du den Schutz.
Warum ist die Berufsunfähigkeitsversicherung für Gründerinnen so wichtig?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist für Gründerinnen so wichtig, weil der Staat dieses Risiko nicht mehr auffängt. Für alle nach 1961 Geborenen existiert kein gesetzlicher Berufsunfähigkeitsschutz. Als Selbstständige hast du zudem keine Arbeitslosen- und meist keine gesetzliche Unfallversicherung, die einspringen würde.
Statistisch wird rund jede vierte Person im Laufe des Erwerbslebens berufsunfähig. Die häufigste Ursache sind nicht spektakuläre Unfälle, sondern psychische Erkrankungen und Erkrankungen des Bewegungsapparats. Für eine Solo-Gründerin bedeutet der Ausfall der Arbeitskraft den kompletten Einkommensverlust, weil kein Team und kein Arbeitgeber die Lücke schließt. Deshalb zählt die BU neben der Krankenversicherung zu den zentralen Bausteinen deiner Absicherung. Einen Ueberblick über alle relevanten Policen findest du im Beitrag zu den Versicherungen für Selbstständige.
Was kostet eine BU-Versicherung für Selbstständige 2026?
Die Beiträge hängen stark vom Beruf, Alter und der gewünschten Rentenhöhe ab. Günstige Tarife für bürobasierte Tätigkeiten starten 2026 bei etwa 38 Euro im Monat. Eine 30-jährige kaufmännische Angestellte mit 2.000 Euro Monatsrente zahlt im Schnitt rund 1.151 Euro Zahlbeitrag pro Jahr, mit einer Spanne von etwa 787 bis 2.756 Euro.
Drei Faktoren bestimmen deinen Preis. Das Alter beim Abschluss wirkt am stärksten, denn je jünger du bist, desto niedriger der Beitrag über die gesamte Laufzeit. Der Beruf entscheidet über die Risikoklasse: Je höher der Anteil körperlicher Arbeit, desto teurer wird es. Akademische und bürobasierte Tätigkeiten zahlen am wenigsten. Die Rentenhöhe geht direkt in die Kalkulation ein, eine höhere abgesicherte Rente kostet mehr. Dein Gesundheitszustand rundet das Bild ab, denn Vorerkrankungen führen zu Zuschlägen oder Ausschlüssen.
Wie hoch sollte deine BU-Rente sein?
Deine BU-Rente sollte rund 80 Prozent deines aktuellen Nettoeinkommens abdecken. Diese Größe sorgt dafür, dass du bei Berufsunfähigkeit deinen Lebensstandard halten und laufende Kosten sowie Beiträge zur Kranken- und Rentenversicherung weiter bezahlen kannst.
Setze die Rente nicht zu niedrig an, um am Beitrag zu sparen. Eine BU-Rente von 1.000 Euro reicht selten, um Miete, Krankenversicherung und Altersvorsorge gleichzeitig zu tragen. Denke auch an die Inflation: Eine vereinbarte Leistungsdynamik erhöht deine Rente im Leistungsfall jährlich, damit ihre Kaufkraft über die Jahre nicht schrumpft. Plane die Absicherung deiner laufenden Fixkosten wie der Krankenversicherung für selbstständige Mütter von Anfang an mit ein.
Viele Gründerinnen unterschätzen, dass die BU-Rente nicht nur den Lebensunterhalt decken muss, sondern auch die Beiträge, die vorher der Betrieb getragen hat. Kranken- und Pflegeversicherung laufen im Leistungsfall weiter, ebenso deine Altersvorsorge. Rechne diese Posten in deinen Bedarf ein, sonst reicht die scheinbar auskömmliche Rente hinten und vorne nicht.
Auf welche Klauseln musst du achten?
Achte vor allem auf den Verzicht auf die abstrakte Verweisung, eine Nachversicherungsgarantie, einen kurzen Prognosezeitraum und eine Leistungsdynamik. Diese vier Punkte entscheiden darüber, ob deine Police im Ernstfall wirklich zahlt und mit deinem Leben mitwächst.
Der Verzicht auf abstrakte Verweisung ist der wichtigste Punkt. Ohne ihn könnte der Versicherer dich auf einen anderen theoretisch möglichen Beruf verweisen und die Zahlung verweigern. Die Nachversicherungsgarantie erlaubt dir, die Rente bei Ereignissen wie Heirat, Geburt oder Umsatzsteigerung ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Ein Prognosezeitraum von sechs Monaten bedeutet, dass eine voraussichtlich sechsmonatige Berufsunfähigkeit für die Leistung genügt. Die Leistungsdynamik schützt deine Rente vor der Inflation.
Beantworte die Gesundheitsfragen im Antrag vollständig und wahrheitsgemäß. Verschweigst du Vorerkrankungen, kann der Versicherer im Leistungsfall die Zahlung verweigern und vom Vertrag zurücktreten. Kläre bestehende Diagnosen vorab mit einer unabhängigen Versicherungsberatung. Dieser Beitrag ersetzt keine solche Beratung und gibt keine Produktempfehlung.
Was tun, wenn du keine BU bekommst?
Wenn du wegen Vorerkrankungen oder eines risikoreichen Berufs keine bezahlbare Berufsunfähigkeitsversicherung bekommst, ist die Grundfähigkeitsversicherung eine mögliche Alternative. Sie zahlt, wenn du grundlegende Fähigkeiten wie Sehen, Sprechen, Gehen oder Greifen verlierst, unabhängig davon, ob du noch arbeiten kannst.
Die Grundfähigkeitsversicherung ist günstiger als eine BU, hat aber eine entscheidende Lücke. Psychische Erkrankungen, die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit, sind nur bei schweren Verläufen abgesichert. Für körperlich tätige Frauen oder als Notlösung kann sie sinnvoll sein, ersetzt eine echte BU aber nicht vollwertig. Weitere Optionen sind eine Erwerbsunfähigkeits- oder Dread-Disease-Versicherung. Welche Lösung zu dir passt, hängt von deinem Gesundheitszustand und Beruf ab und gehört in die Hände einer Fachberatung.
Wann solltest du die BU abschließen?
Am besten schließt du die Berufsunfähigkeitsversicherung so früh wie möglich ab, idealerweise schon in jungen Jahren und bei guter Gesundheit. Dann sind die Beiträge niedrig, die Gesundheitsprüfung ist unkompliziert und du sicherst dir den Schutz, bevor erste Diagnosen ihn verteuern oder unmöglich machen.
Der Abschluss vor oder direkt bei der Gründung hat einen weiteren Vorteil: In vielen Berufen sinkt das Risikoprofil nicht, sondern steigt mit den Jahren. Wer wartet, riskiert, dass eine Rücken- oder psychische Diagnose den Zugang versperrt. Falls dein Budget in der Startphase knapp ist, kannst du mit einer niedrigeren Rente beginnen und sie über die Nachversicherungsgarantie später aufstocken.
Denk die BU als Teil deines gesamten Absicherungsplans. Sie schützt dein Einkommen, während andere Bausteine gezielte Einzelrisiken abdecken. Wer Verträge und Kundenbeziehungen managt, kombiniert sie sinnvoll mit einer Rechtsschutzversicherung für Selbstständige, die Kostenrisiken aus Rechtsstreiten auffängt. So entsteht ein Netz, das sowohl deine Arbeitskraft als auch deine laufenden Geschäfte absichert, ohne dass ein einzelner Schadensfall dein Business gefährdet.
Von allen Versicherungen, die eine Gründerin abschließen kann, ist die BU die, bei der ich am wenigsten zum Sparen rate. Sie schützt nicht dein Auto oder deinen Vertrag, sondern deine Fähigkeit, überhaupt Einkommen zu erzielen. Lieber startest du mit einer etwas kleineren Rente und einem soliden Vertrag ohne abstrakte Verweisung, als dass du den Abschluss aufschiebst, bis eine Diagnose dazwischenkommt.
- Ohne staatlichen Schutz ist die BU für Selbstständige existenziell.
- Rechne mit Beiträgen ab etwa 38 Euro im Monat, abhängig von Alter, Beruf und Rentenhöhe.
- Sichere rund 80 Prozent deines Nettoeinkommens plus laufende Beiträge ab.
- Verzicht auf abstrakte Verweisung, Nachversicherungsgarantie und Dynamik sind Pflicht.
- Schließe früh und gesund ab, die Grundfähigkeitsversicherung ist nur eine Notlösung.
Häufige Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Gründerinnen
Ab wann gilt man als berufsunfähig?
Als berufsunfähig giltst du in der Regel, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent voraussichtlich für mindestens sechs Monate nicht mehr ausüben kannst. Die genaue Definition steht in deinen Vertragsbedingungen.
Was kostet eine BU für Selbstständige im Monat?
Günstige Tarife für bürobasierte Berufe starten bei rund 38 Euro monatlich. Der Beitrag steigt mit dem Anteil körperlicher Arbeit, dem Eintrittsalter und der Höhe der vereinbarten Rente. Vorerkrankungen führen zu Zuschlägen.
Wie hoch sollte die BU-Rente sein?
Als Richtwert gilt etwa 80 Prozent deines Nettoeinkommens. Denk daran, dass die Rente im Leistungsfall auch deine Kranken-, Pflege- und Rentenbeiträge tragen muss, die vorher der Betrieb finanziert hat.
Ist die Grundfähigkeitsversicherung eine gute Alternative?
Sie ist eine Notlösung, wenn du keine BU bekommst. Sie ist günstiger, deckt psychische Erkrankungen aber nur bei schweren Verläufen ab. Eine echte Berufsunfähigkeitsversicherung bietet deutlich umfassenderen Schutz.
Sind die Beiträge steuerlich absetzbar?
Beiträge zu einer eigenständigen BU kannst du begrenzt als Vorsorgeaufwendungen absetzen. Bei einer BU, die mit einer Basisrente kombiniert ist, gelten günstigere Regeln. Die Details klärst du mit deinem Steuerbüro.
Bekomme ich mit Vorerkrankungen noch eine BU?
Oft ja, aber teurer oder mit Ausschlüssen. Manche Diagnosen führen zu einer Ablehnung. Eine anonyme Risikovoranfrage über eine Versicherungsberatung klärt deine Chancen, ohne einen ablehnenden Eintrag zu hinterlassen.
Quellen
- Für-Gründer.de: Berufsunfähigkeitsversicherung für Gründer
- Finanztip: Grundfähigkeitsversicherung als Alternative zur BU
- Handelsblatt: Was darf eine Berufsunfähigkeitsversicherung kosten?
- Allianz: Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige
Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Versicherungs-, Steuer- oder Finanzberatung. Er stellt keine Empfehlung für ein bestimmtes Produkt oder einen bestimmten Anbieter dar. Für deine persönliche Situation ziehe eine unabhängige Fachberatung hinzu.
